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第一家比特币交易所向客户开放其域名已经九年了,但一些世界上最大的银行在客户将资金汇入这些交易站方面仍然存在问题。

当比特币还处于起步阶段时,交易所创造了未开发的金融领域,许多银行对是否批准电汇犹豫不决。他们经常提到对洗钱或其他不正当活动的担忧,并关闭或限制相关账户。交易所本身——以及其他加密货币公司——也与他们的银行服务提供商有着不一样的历史。有时,站不住脚的关系导致他们依赖可疑的支付处理商的服务。(正如我们所看到的,Bitfinex向其中一个中间商损失了 8.5 亿美元,这可能成为严重的交易对手风险。)

虽然比特币的银行问题几乎与其白皮书一样古老,但情况并没有改善。事实上,至少据传闻,情况似乎越来越糟。

比特币杂志已经与数十名社区成员联系,他们的银行因加密货币活动而限制或关闭了他们的账户。一些转向信用合作社或支付处理商作为替代方案的人继续面对同样的问题。有些人是这场斗争的老手,他们的不满可以追溯到多年以前,而其他许多人则在最近几个月发生了冲突。

他们中的大多数来自美国和英国,但我们也与来自印度和加拿大的一些人进行了交谈。他们被禁止进入富国银行、花旗银行、大通银行、汇丰银行、桑坦德银行和巴克莱银行等银行巨头;流行的支付处理器,如 PayPal、Venmo、Square、Virgin Money 等,也拒绝向这些加密货币用户提供服务。

以下是他们的一些故事。

捕鲸

“当时我住在旧金山。2016 年,我用自己的积蓄亲自交易加密货币,获得了丰厚的回报。2017 年,事情变得很疯狂,”一位出于对匿名的尊重,我们将其称为“Alex Bigsby”,他告诉比特币杂志。

当时在美国工作的 Bigsby 将通过在日本的Bitflyer交易所进行套利来增加他们的交易利润。2017 年,Bitflyer 上的比特币价格与美国交易所相比存在 1% 到 2% 的价差,因此 Bigsby 将比特币发送给他们在日本的专业外汇交易员朋友。套利很快加起来,Bigsby 发现自己获得了 2000 万美元的利润。这些令人瞠目结舌的回报引起了大通银行的注意,大通银行立即关闭了相关账户。

“我对我的银行对我们所做的事情保持透明,并向他们提供了大量文件以显示资金来源,”比斯比说。但是没有骰子。

他们告诉我,在遇到这个障碍之后,Bigsby 成立了自己的贸易公司,“但在六个月内不得不搬到英国寻求更友好的监管和银行环境”。在移居英国之前,Bigsby 在近 20 家银行合作伙伴和信用合作社中循环使用。

其他大笔交易的个人,否则会经历所有必要的披露,也遇到了同样的问题。例如,伊恩·弗里曼 (Ian Freeman) 经营着他所谓的比特币自动售货机——他告诉我,这些与比特币 ATM 之间的区别在于,ATM 使用交易所促进交易,而在他的自动售货机上支付的比特币直接来自他的钱包。

自动售货机使用与Shire Free Church相关联的账户运作,Shire Free Church是一个位于新罕布什尔州基恩的多宗教团体,成立于 2010 年。创始成员弗里曼将教堂及其家乡描述为“加密圣地”。他告诉我,教会使用其比特币供应商的资金来推进其宗教使命。弗里曼代表他自己和教会经常使用LocalBitcoins作为流动性来源。

由于这项活动,弗里曼和夏尔自由教会在大通银行、富国银行、美国银行、富达、TD Ameritrade 和几个信用合作社处理了大约两打银行账户,“用于现金存款和向交易所发送电汇,”他解释了。弗里曼还使用了多个信用合作社,其中一个在新罕布什尔州告诉他,他的账户被关闭,因为它不想在监管机构面前冒险。

不过,在大多数情况下,在与公司银行打交道时,他将帐户终止响应描述为“简洁”。

“通常分手信会提到他们有一份合同,允许他们随时终止协议……如果你试图给他们打电话问问题,他们不会回答你,”他说。

相反,他们经常给他一个截止日期,让他在当地分行关闭他的账户。失败了,他们给弗里曼开了一张出纳支票,让他去寻找一个新的地方存放他的钱。

小鱼

和 Bigsby 一样,Freeman 也在处理大笔资金(一次 100,000 美元),他承认这让他“受到关注”,需要接受审查。但许多较小的投资者也遇到了问题。

Benjy Compson(也是化名)因在 2019 年初出售少量比特币而被 Chase 关闭了他们的学生账户,“尽管有证据表明销售是合法的。”

Compson 甚至让买家提供一张照片 ID 和一张便条,确认他想购买比特币。但这一切都是徒劳的,康普森的账户在一周后就被关闭了。未满 18 岁的康普森表示,由于年龄限制,他们无法获得另一个银行账户,此后一直依靠礼品卡和支票兑现服务度过难关。

Compson 使用 LocalBitcoins 作为他们的主要市场,这个交易所给我采访过的许多社区成员带来了银行问题。一位总部位于英国的 LocalBitcoins 交易员在进行了几笔总计 700 英镑(858 美元)的交易后,关闭了他在汇丰银行的账户。他向他们提供了交易票据,银行以关闭通知作为回应。

“他们一有风,我就在 LocalBitcoins 上进行比特币交易,他们封锁了账户并强行关闭了它,”他说。

社区成员通过更加制度化和受监管的中心化交易所也不能免于审查。以美国公民贝勒兰德里为例,他的富国银行账户因在 Coinbase 上购买比特币而受到限制。他试图致电富国银行解决问题,但该代表“表现得一无所知,[无法]提供帮助。” 问题出现在今年 8 月,大约在那个时候,兰德里遇到了遇到同样问题的 Twitter 用户。此后,他转而使用 Chase,并且没有遇到任何问题。

去年,另一名试图在 Coinbase 上购买价值 250 美元的比特币的人被美国银行阻止了交易。进入当地分行后,他设法解决了问题——直到四天后它再次发生。在桑坦德银行关闭他的账户后,一位英国的加密货币投资者“必须在另一家银行开设一个新账户才能从 Coinbase 购买加密货币”。其他桑坦德银行客户也分享了他们的账户在加密货币交易后被关闭的故事。

加密银行替代品?

一位被银行标记超过 15 次的社区成员告诉我,他必须对每次购买进行授权。尽管他坚持要重复购买,但每次他购买比特币时,银行的欺诈部门都会“质疑 [他] 是否被迫进行此次购买”。

他感叹“实际上没有任何可靠的替代品”。正如我在之前的证词中所看到的,他是部分正确的——我采访过的许多用户都遇到了 PayPal 的问题,一位代表告诉比特币杂志,其官方政策是“使用 PayPal 购买和销售未定义的加密货币违反了我们的规定”。可接受的使用政策”,但通过 Coinbase 进行的投资除外。有些人反对 Venmo 和 Square,英国的一位男士告诉我,“Virgin Money 阻止了他试图进行的每一笔 Coinbase 交易”。

他并不孤单。Capital One 和一家信用合作社关闭了 Aria DiMezzo 通过 Bitcoin.com 出售比特币现金的账户。她求助于 PayPal、Venmo 和 Cash App,所有这些都关闭了她的账户。Venmo 甚至冻结了与她进行交易的账户,她声称“大通和摩根大通不会允许他们的客户向我付款。”

只有 PayPal 要求她提供她提供的钱的发票,但无济于事。其他人没有要求提供资金来源,尽管她提到如果她说它们来自交易加密货币,那将是她账户的“丧钟”。在她的支付处理器网络和银行账户之间,她有 4,000 美元。

甚至随着支付处理器替代品关闭流动性管道,一批新的对加密货币友好的中介机构如雨后春笋般涌现,为那些与传统银行系统中断的人提供服务。

选项——但没有万无一失的解决方案

我在本文的对话中提到的最受欢迎的银行替代方案是 Silvergate、Monzo 和Revolut,但即使是这些也可能不是万无一失的解决方案。Bigsby 使用 Silvergate 作为他们在英国的交易台,他告诉我,当我提到我在加密领域工作时,Revolut“拒绝为我个人开设账户。”

欧洲的一位 Revolut 用户被告知,“严禁使用该平台在不同平台上交易来自用户 [原​​文如此] 的加密货币并通过 Revolut 进行付款。” 至于 Monzo,一位 Reddit 用户的账户完全禁止交易加密货币。

然而,许多用户注意到与 Silvergate 以及总部位于欧洲的 Cashaa 的积极互动。尽管 Silvergate 在银行业拥有 25 年的额外经验,但两者都标榜自己专门从事法币到加密货币银行业务。据 Bigsby 称,这使其与一些业内主要交易所建立了合作伙伴关系,如 Bitstamp、Coinbase 和“一些 OTC 提供商”。但这也意味着,与个人相比,它对高净值客户和企业更感兴趣。

然而,成立于 2016 年的 Cashaa“对个人来说是一个不错的选择,”Bigsby 继续说道。“他们拥有多币种账户,开立账户既快捷又方便。我为个人银行业务找到的对加密货币友好的最佳服务。”

由于建立了新的合作伙伴关系,这家欧洲公司将于 2019 年 1 月开始通过推荐计划为个人提供服务,尽管其创始人承认其大部分活动来自企业。Cashaa 通过 Enumis 为客户提供英国银行账户,Enumis 是一家英国金融服务公司,作为金融行为监管局 (FCA) 下的电子货币机构 (EMI) 运营。作为 EMI,Enumis 可以发行国际银行账户,其存款存放在英国的少数清算银行

这种迂回系统允许 Cashaa 为其利基加密客户提供银行服务。对该服务的需求一直很受欢迎——Cashaa 今年收到了 600 份申请。

联合创始人 Janina Lowisz 表示,这个申请人池是公司和个人被排除在系统之外的结果。

“我认为问题是,或者说它变得更加困难的原因是,因为几年前人们的意识提高了。[银行] 正在寻找这种活动,”她说,并补充说,许多去平台化的客户使用他们的账户进行加密货币已有一段时间了。

加密公司被淘汰

Lowisz 说,现在,在银行账户申请中,许多银行会提出有关账户持有人是否会在申请中处理加密货币的问题。弗里曼证实了这一经历,并补充说,每当他在应用程序中提到比特币时,它几乎立即被废弃。

Cashaa 加入的企业,就像 Cashaa 本身一样,倾向于将自己描述为“一个软件平台”,而不是一家金融服务公司,或者大胆地说是一家加密货币业务。她说,这种语义技巧“奏效了一段时间”,但最终银行并不买账。或者,正如弗里曼所解释的那样,他们不愿意与监管机构一起承担风险。

从欧洲的角度来看,洛维斯同意这一点。

“银行关闭你的原因是因为他们不允许处理与加密货币相关的任何事情,”她说。“并不是说他们自己反对加密,而是因为欧洲立法。

“有时你会很幸运,”但并不经常,她补充道。

随着企业和个人继续失去已经建立的账户,这种运气呈下降趋势。

沟通失败

当然,这种情况是否变得更糟还很难说。这个问题与比特币的第一波认识一样古老,那时,后果可能更加严重(我与一个人交谈过,他在 Chase 账户关闭后于 2013 年被联邦政府逮捕以套利LocalBitcoins 上的比特币——Freeman、DiMezzo 和无数其他人所做的事情——因为政府声称他们需要汇款许可证)。

至少,这个问题并没有消失,考虑到许多关闭账户的银行正在逐步进入该行业,包括TD Ameritrade、Fidelity、Santader、Chase 等,这具有讽刺意味。

许多银行仍然没有关于账簿的官方政策。当您查询搜索以查看它们是否有任何书面内容时,您会想到的最好的方法是Chase 的“您需要了解的有关加密货币的 5 件事”,但银行在很大程度上似乎不愿宣传他们是否允许购买或销售加密货币。

而且他们也不太愿意回应有关其客户帐户的询问。在我联系的五家机构中,只有富国银行的一位代表对我说:“富国银行不会推荐或促进任何虚拟货币的购买或销售”,显然,“也不会接受任何虚拟货币作为抵押品...... [或] 在存款、托管或其他类型的账户中。”

即使这感觉像是对一个长期存在的问题的迂回答案。也许这种不确定性适合监管机构和政界人士对比特币和加密货币的立足点,至少在美国是这样。书中没有立法来定义比特币是什么,因此监管机构根据其特定的司法管辖区对其进行了评估(在美国国税局作为财产,在美国商品期货交易委员会作为商品,在美国证券交易委员会作为证券) )。

在国会山就如何监管加密货币发表官方立场之前,美国银行将继续在混乱中谨慎行事——世界各国的银行也将在类似的模糊监管下运作。这可能意味着比特币用户将继续从大银行获得引导,但这也意味着,随着这些用户寻找新的金融入口,像 Cashaa 和 Silvergate 这样的替代品将继续与主流银行结构并行增长。

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